Нечем платить по микрозайму: что за это будет должникам

Когда занять не у кого, а деньги нужны, все чаще россияне обращаются в микрофинансовые организации. Там займы дают быстро, проверяют не так тщательно, как в банке, можно оформить даже через интернет… Вроде бы сплошные плюсы. Может и платить МФО не надо? Но этот подход, которые практикуют некоторые должники, на деле превращается в проблемы. Сегодня поговорим о о том, что будет, если взять один, два или много микрозаймов и не платить.

Кто выдает микрозаймы

По статистике саморегулируемой организации «МиР», которая следит за рынком МФО, на конец 2023 года было зафиксировано более 19 миллионов микрозаймов. Это на 2 миллиона больше, чем годом ранее.

Сам принцип микрозаймов появился около 30 лет назад. В основном такой возможностью пользовался бизнес. Уже тогда можно было быстро получить деньги, а вместе с ними нередко и проблемы. Никто не регулировал обязательства, а долг часто не просто возвращали, а выбивали. 13 лет назад был принят закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Именно в нем содержатся все регламенты и условия.

За МФО следит Центральный банк РФ. И сегодня работа в этой сфере продолжается. Например, сначала разделили организации на микрофинансовые и микрокредитные компании. Основные отличия у этих двух видов МФО следующие.

Микрофинансовая компания (МФК):

1. Могут выдавать физлицам до миллиона рублей.
2. Размер собственных средств не менее 70 миллионов рублей.
3. За работой МФК следит Центральный банк РФ.
4. Обязаны проводить ежегодный аудит.
5. Могут выпускать и размещать свои облигации.

Микрокредитная компания (МКК):

1. Могут выдавать физлицам до 500 тысяч рублей.
2. Размер собственных средств 3 миллиона рублей.
3. За работой МКК обычно следит саморегулируемая организация (СРО), а если компания не состоит в СРО, то Центральный банк РФ.

Ограничения для МФО, которые важно знать заемщику

Несколько лет назад в России стали регулировать и процентную ставку МФО. Если до этого в микрофинансовой организации могли предложить заем под 500% или 700%, то сегодня это не более 1% в день, в год — 365%. Но и это не окончательная ставка. С середины 2023 года она будет еще меньше: 0,8% в день и 292% годовых.

У микрофинансовых организаций есть и другие ограничения:

• нельзя выдавать займы в иностранной валюте;
• нельзя в одностороннем порядке менять процентную ставку;
• нельзя применять штрафные санкции, если вы досрочно погасили заем, а перед этим за 10 календарных дней уведомили организацию письменно.

Также МФО не может начислять бесконечно проценты, неустойки и штрафы. Общая сумма ограничена — не более, чем 1,5 размера от займа. Также есть процентная ставка для пени — не больше 20% годовых.

Но все это справедливо лишь в том случае, если вы взяли заем у официальной организации. На этом рынке часто можно встретить и мошенников, которые таким способом будут тянуть с вас деньги или воспользуются вашими данными. Если права нарушили, вы можете подать жалобу в ЦБ РФ, прокуратуру, а также финансовому омбудсмену.

Перед тем, как взять в долг у микрофинансовой организации, необходимо ее проверить. Стоит заглянуть в официальный реестр ЦБ РФ: либо найти организацию в таблицах Excel, которые есть на сайте, либо по реквизитам на специальной странице. При этом большинство МКК состоят в саморегулируемых организациях. Одна из самых больших СРО — «МиР». На сайте организации также есть свой реестр.

Знать официальный статус организации — выгодно для заемщика. Например, если МКК или МФК исключили из реестра, то ваш договор с микрофинансовой организацией можно признать недействительным. В этом случае вы вернете только сам долг, без учета процентов, штрафов и пени.

Можно ли договориться с МФО, если есть проблемы

Микрофинансовые организации могут вам пойти навстречу. Здесь действуют те же инструменты, которыми пользуются банки.

Реструктуризация — вы можете увеличить общий срок, а значит, ежемесячный платеж будет меньше. Это условная рассрочка от МФО. Желательно предоставить в организацию документы, которые подтверждают, что у вас изменились обстоятельства, например, по состоянию здоровья вы не можете работать.

Каникулы для заемщика — в этом случае вам сдвинут сроки, например, на несколько месяцев. Чтобы договориться о таких условиях, надо иметь причину и аргументы.

Важно помнить, что если сумма небольшая, а вернуть деньги вы должны были в течение месяца, МФО вряд ли разрешит вам выплачивать полгода.

Кстати, договориться можно не только с микрофинансовой организацией, чтобы избавиться от долга. Вполне рабочие следующие варианты:

1. Перекрыть микрозайм кредитом. Все же в банках условия чуть лучше, там ниже проценты, а значит, можно решить проблему таким образом. Обращаться за еще одним микрозаймом в другую МФО не стоит.
2. Занять деньги у знакомых. Возможно, вам дадут без процентов родственники. Но лучше оставить им долговую расписку, чтобы не злоупотреблять доверием. В документе надо указать ФИО участников сделки, паспортные данные, сумму, дату и срок возврата.

Что будет, если взять микрозайм и не платить

«Нет денег платить микрозайм» или «много микрозаймов, не плачу уже год» — такие ситуации не редкость. В 2023 году у каждого седьмого клиента МФО было 5 и более микрозаймов, которые они не платили больше года. Если одни брали и стабильно погашали, другие — просто не могли остановиться, попадая в долговую яму.

Некоторые при этом относятся к микрозаймам легкомысленно. Считают, что если деньги дали без особой проверки, то и проблем не будет. Но просто не платить и жить спокойно не получится, будут последствия, при этом неважно, взяли вы микрозайм в интернете или пришли за ним лично. На тематических форумах много самых разных историй про долги и МФО:

• «У мужа был там займ два года назад. Выплатил по суду. В суд подали через полгода. С 12т. выплатил больше 40»
• «Приехали заклеили соседям двери, написав мою фамилию»
• «Я никогда у них ничего не брала. Брал мой родственник, которому когда пришел платить сказали: что его данных нет, и займа тоже. Спустя 2 года стали звонить почему-то нам. Звонили с угрозами мне. Моим друзьям в социальной сети "ВКонтакте" отправляли информацию с клеветой, порочащую мою честь и достоинство»

От порядочности организации зависят и методы. Согласно федеральному закону № 230, угрожать вам, а тем более распространять ложную информацию сотрудники МФО не имеют права. Если подобное случилось, вы можете написать заявление в полицию и обратиться в суд.

При этом у микрофинансовых организаций есть вполне законные способы воздействия.

1. Заявление на судебный приказ. Это документ, который выдает суд на взыскание долга. Для этого не требуется заседание и присутствие сторон. Обычно далее судебный приказ передают приставам. У вас есть право обжаловать документ.
2. Микрофинансовая организация может обратиться сразу в ФССП. В арсенале судебных приставов есть разные инструменты, например, арест банковских счетов или запрет на выезд за границу.
3. МФО также может подать сразу исковое заявление в суд. Тогда вам потребуется объяснить на заседании, по каким причинам вы допустили просрочку.

Также как и банк, МФО вправе обратиться к коллекторам, перепродать им долг и снять с себя эти обязательства. Тогда разбираться вам нужно будет уже с коллекторским агентством.

Законные варианты избавиться от долгов в МФО

Способ, который почти никогда не срабатывает, — подождать 3 года. Это срок давности для судебного взыскания. Если за это время компания, у которой вы взяли микрозайм, не обратилась в суд, то удача на вашей стороне. Но на деле такое бывает очень редко. К тому же в течение этого времени вы не должны платить и общаться с организацией, которая выдала заем, а также официально работать.

На вопрос «Как избавиться от микрозаймов, если нечем платить?» есть другой более реалистичный ответ. Вариант, которым пользуются многие россияне, — признать себя банкротом и оформить банкротство микрозаймов. С 2015 года такая возможность есть у любого гражданина страны. Тогда в законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» появилась глава, посвященная физическим лицам.

Сегодня у должников два варианта: банкротство через МФЦ и судебное. В первом случае требуется закрытое исполнительное производство, сумма долга при этом может быть от 50 до 500 тысяч рублей. Через суд условий меньше. Главное, что у вас есть долги, а платить их нечем. Таким образом вы можете списать не только кредиты и займы, но и, например, долги за коммунальные услуги, штрафы и налоги.

Юристы компании ООО «КредитамНет» https://kredita.net/ помогли решить вопрос с долгами в МФО многим клиентам из тех, кому нечем было платить:

• Зульфие из Республики Татарстан, дело № А23-9529/2021, помогли списать 137 517 рублей;
• Алексею из Москвы, дело № А40-15734/22-38-38 «Ф», помогли списать 1 174 184 рубля;
• Сергею, из Московской области, дело № А41-93135/2021, помогли списать 956 919 рублей.

Чтобы пройти процедуру, необходимо на первом этапе:

1. Собрать документы.
2. Найти финансового управляющего.
3. Подать заявление.

Затем суд назначит первое заседание. Вся процедура занимает около 10 месяцев, но срок может как уменьшиться, так и увеличиться. Если вас признают банкротом, то суд назначит либо реструктуризацию долга, либо реализацию имущества. Во втором случае на торги выставят вашу недвижимость (кроме единственного жилья), дачный участок и т.д. Этот пункт иногда пугает должников, но на деле не все так страшно, отмечает исполнительный директор компании ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:

«В конкурсную массу включают то, что мы видим по документам, то, что регистрируется. Например, квартиры, дома, землю, автомобили, самоходные средства, мотоциклы, мопеды, лодки и т.д. Приходить домой и искать у вас предметы роскоши, например, дорогие часы или бриллианты, никто не будет. Ваши личные вещи тоже не тронут.

Несколько лет назад причина «единственный источник дохода» позволяла сохранить машину. Сегодня суды и кредиторы с этим не соглашаются. Работает только вариант, когда вы или ваш ребенок инвалид и авто требуется для перевозки. Аргумент, что есть 95-летняя бабушка-инвалид, не подойдет. Вы должны быть официальным опекуном, признанным по решению суда. Но это довольно сложная и длительная процедура. Чтобы оформить опекунство, нужно доказать, что человек не является дееспособным. Для этого требуется экспертиза, анализы и т.д. Есть более простые способы, которые помогают сохранить авто. Об этом мы рассказываем нашим клиентам на консультациях».

Чтобы процесс прошел безболезненно и завершился тем результатом, которого вы хотите, стоит заранее заручиться поддержкой юриста. Именно он знает, как, например, получить необходимые справки от банков, даже если они затягивают процесс. Запишитесь на бесплатную первую консультацию. Мы также предоставляем рассрочку на услуги от 6 500 в месяц, а при единовременной оплате вся процедура выйдет от 69 000 рублей.