Ипотека Алины и Саши

Слово, которым пугают современную молодёжь? Нет, не военкомат. Ипотека!

«Добрые» знакомые отговаривают молодые пары её брать. Мол, будете до седин выплачивать проценты и сам кредит, в отпуск не съездить, и вообще света белого не видеть. А что, если рай в шалаше уже порядком поднадоел? Тем более, что сейчас с новыми ставками ежемесячный платеж по кредиту примерно равен плате за аренду. Только так деньги идут в чужой карман, а тут своя квартира.

Выбираем квартиру и... идём в банк

Чуть более года назад молодая семейная пара Алина и Александр решились взять квартиру в ипотеку. Ребята женаты два года, снимают однокомнатную квартиру в Калининграде за 10 тысяч рублей в месяц. Для начала семейной жизни неплохо, но пришло время двигаться дальше, обзаводиться собственными квадратными метрами.

Весной 2017 года они стали присматривать варианты ипотеки, узнали в первом попавшемся банке, как это можно сделать. Им даже одобрили заявку, но выбрать подходящее жильё Саша с Алиной не успели, заявка «сгорела», их не предупредили, что время на принятие решение серьезно ограничено, а следующую можно было подавать только через три месяца.

Сейчас дома в Калининграде растут как грибы. Фото: Алексей Шабунин

Первый визит в банк

Во время первого посещения банка менеджер подробнейшим образом собирает, даже «выжимает», информацию: на сколько лет хотите взять ипотеку, минимальный взнос, стоимость жилья, сколько готовы платить в месяц.

«Калькулятор на сайте банка дает только общую информацию, по средней процентной ставке, – вспоминает Алина. – Когда ты с документами приходишь подавать заявку на ипотеку, то должен быть готов к таким расспросам. Мы понимали, что от наших ответов и документов зависит и сумма и ставка по нашему кредиту. Конечно, мы очень переживали, одобрят нам заявку или нет».

«Если жильё окажется дешевле, то хорошо – сделают перерасчёт, и вы будете платить меньше. А если жильё будет дороже, придется подавать документы заново с новым пакетом документов и добавлять созаемщиков. Нам все это объяснили и наш застройщик и потом подтвердили в банке, так что мы были готовы», – поясняет Алина.

Новостроек в Калининграде много, остаётся выбрать район по душе. Фото: Алексей Шабунин

Документы и ожидание

Далее девушке сказали, что заявку рассмотрят и перезвонят. Обещали, что в течение недели. «За эту неделю мне звонили еще несколько раз. Уточняли, например, источник первоначального взноса. С деньгами нам большей частью помогли родители, в связи с чем возник другой интересный вопрос, который нам задавали: придётся ли нам отдавать деньги родителям? – рассказывает Алина - Ситуации ведь разные бывают, может, через пять лет мы захотим взять кредит, чтобы отдать долг родителям и нам станет сложно выплачивать ипотеку. Было понятно, что банк пытает обезопасить и себя и нас от возможных сложностей. Это радовало, но все равно мы переживали об итоговом решении». Еще им повезло: застройщик был аккредитован в Сбербанке, так что у банка была информация и о нём, и об объекте. Так что никаких дополнительных документов о самой квартире с ребят не спрашивали.

Покупать вещи в свою квартиру куда приятнее, чем в съёмную.

«Ваша заявка одобрена»

После того, как банк одобрил заявку, менеджер перезвонил Алине и спросил, какой будет первоначальный взнос и после этого сказал, на какую сумму банк готов дать ребятам кредит. Желаемый срок кредита Алина и Саша рассчитывали сами.

В сухих цифрах ситуация выглядит так:

Двухкомнатная квартира в 60 квадратных метров в девятиэтажке (новостройка) в Ленинградском районе Калининграда оценивается примерно в 2 650 000 руб.

Первоначальный взнос: около 1 000 000 руб.

Кредит у банка взят на: 1 650 000 руб.

Процентная ставка: 9,5%

Срок: 15 лет

«Мы хотели сэкономить и оставить деньги на ремонт, сделав первоначальный взнос меньше, но родители посоветовали сразу заплатить больше», – поделилась Алина.

Когда радость от одобрения заявки пройдёт, необходимо оформить договор долевого участия, с которым нужно прийти в банк. Ещё надо не забыть оформить страховку на жизнь и на имущество.

«Страховку оформляли на меня, как на основного заемщика. Так как мне всего 25 лет, на здоровье не жалуюсь, то страховка была небольшая – примерно 5 000 рублей на год. Жилье застраховали на 4 000 рублей – это рассчитывается от суммы кредита. Страховка на имущество оплачивается уже тогда, когда дом сдан, то есть когда уже оформлено право на собственность», – рассказала Алина.

Квартира в залоге у банка

Деньги на руки банк не даёт. Алина и Саша принесли в Сбербанк первоначальную сумму, и банк в тот же день перевёл общую сумму за квартиру застройщику, то есть, ребята сейчас должны только банку.

Молодым людям выдали два листа с графиком платежей на 15 лет. «Прошёл почти год с момента оформления ипотеки и в счёт основного долга у нас идёт всего 3 – 4 тысяч рублей, а оставшиеся 13 тысяч рублей идут на погашение процентов. Так делается всегда: банк подстраховывается, чтобы побыстрее получить свои проценты. А клиентам хочется наоборот, оплатить сначала основной долг. Есть несколько вариантов, как это сделать:  есть возможность вернуть часть суммы с оплаты процентов: налоговый вычет, который можно оформлять каждый год на протяжении 15 лет. «Еще мы планируем каждый месяц немного переплачивать сверх суммы нашего обязательного платежа. В этом случае вся переплата идет на погашение нашего основного долга и общая сумма кредита уменьшается.  Надеюсь, мы выплатим быстрее», – добавила Алина.

Досрочное погашение проводится без комиссий и неограниченное количество раз в месяц, для этого даже в банк идти не нужно, заявка оформляется через Сбербанк Онлайн.

«Ещё один важный момент – нужно было не забыть заплатить пошлину на оформление ипотеки, а также оформить договор долевого участия на меня и Сашу. Всё это лучше делать сразу в банке, тогда получится ещё немного сэкономить на процентах по кредиту. Вообще, в процессе оформления всех документов приходится оплачивать несколько пошлин государству. Это нужно иметь ввиду, когда планируешь свои траты», – поясняет Алина.

Пока ребята продолжают жить в съёмной квартире, так как в их новом – своём! – жилье идёт отделка, которую планируют завершить не раньше осени. Платить приходится за две квартиры сразу, но отсрочку платежа у банка ребята просить пока не собираются. «Мы все рассчитали вместе с менеджерами банка еще на этапе подачи документов, объём трат не стал для нас сюрпризом. Но, конечно, когда переедем в свою квартиру, станет легче», - рассказывает Алина.

Свой дом - своя мини-крепость.

Ипотека в цифрах

Алина (25 лет), Александр (29 года).

Суммарный доход в месяц: около 50 000 руб.

Ежемесячный платеж по ипотеке: чуть больше 17 000 руб.

Коммунальные платежи за новую квартиру: 1,5 - 2 тыс. руб.

Ежемесячный платеж за съёмную квартиру (на несколько месяцев, пока не закончится ремонт в новой): 10 000 руб.

Статистика выдачи ипотеки в Калининградской области за период с 2016 по 2017 год и за I квартал 2018 года (по данным ПАО Сбербанк)