Ипотека Алины и Саши

19.07.2018 11:00
   


Ипотека Алины и Саши

Слово, которым пугают современную молодёжь? Нет, не военкомат. Ипотека!

«Добрые» знакомые отговаривают молодые пары её брать. Мол, будете до седин выплачивать проценты и сам кредит, в отпуск не съездить, и вообще света белого не видеть. А что, если рай в шалаше уже порядком поднадоел? Тем более, что сейчас с новыми ставками ежемесячный платеж по кредиту примерно равен плате за аренду. Только так деньги идут в чужой карман, а тут своя квартира.

Выбираем квартиру и... идём в банк

Чуть более года назад молодая семейная пара Алина и Александр решились взять квартиру в ипотеку. Ребята женаты два года, снимают однокомнатную квартиру в Калининграде за 10 тысяч рублей в месяц. Для начала семейной жизни неплохо, но пришло время двигаться дальше, обзаводиться собственными квадратными метрами.

Весной 2017 года они стали присматривать варианты ипотеки, узнали в первом попавшемся банке, как это можно сделать. Им даже одобрили заявку, но выбрать подходящее жильё Саша с Алиной не успели, заявка «сгорела», их не предупредили, что время на принятие решение серьезно ограничено, а следующую можно было подавать только через три месяца.

«Изначально мы рассматривали вторичное жильё. Но после первой неудачи, решили сделать всё наоборот, – рассказала «Русскому Западу» Алина. – Во-первых, переключились на первичное жильё, так как сравнили проценты, пошли в этот раз в Сбербанк, где оказалось, что процентная ставка сейчас ниже именно на новостройки. Во-вторых, мы сначала подобрали квартиру, а уже потом обратились в банк. На тот момент мы получали зарплату в других банках, поэтому по минимальной ставке получить заём не получилось. Если бы деньги приходили на карточку Сбербанка, можно было бы рассчитывать на ставку ещё где-то еще чуть меньше, но в целом нас и такой вариант вполне устраивал».

37339629_1717061898329586_1562266251948982272_n.jpg

Сейчас дома в Калининграде растут как грибы. Фото: Алексей Шабунин

Первый визит в банк

Во время первого посещения банка менеджер подробнейшим образом собирает, даже «выжимает», информацию: на сколько лет хотите взять ипотеку, минимальный взнос, стоимость жилья, сколько готовы платить в месяц.

«Калькулятор на сайте банка дает только общую информацию, по средней процентной ставке, – вспоминает Алина. – Когда ты с документами приходишь подавать заявку на ипотеку, то должен быть готов к таким расспросам. Мы понимали, что от наших ответов и документов зависит и сумма и ставка по нашему кредиту. Конечно, мы очень переживали, одобрят нам заявку или нет».

Лайфхаки от Алины и Саши

1. Если хочешь получить ипотеку, иди в любое отделение Сбербанка. Можно подать заявку онлайн, но в этом случае ты не можешь спросить менеджера обо всем, что тебя интересует на этапе подачи документов. Есть свои нюансы по подготовке справок о зарплате, если она «белая» и если она... не совсем-то и белая, но есть, как говорят, «варианты».

2. Если нет точных сведений и конечной стоимости жилья, то нужно подавать заявку на максимально большую сумму.

«Если жильё окажется дешевле, то хорошо – сделают перерасчёт, и вы будете платить меньше. А если жильё будет дороже, придется подавать документы заново с новым пакетом документов и добавлять созаемщиков. Нам все это объяснили и наш застройщик и потом подтвердили в банке, так что мы были готовы», – поясняет Алина.

37373433_1717061064996336_411568466659639296_n.jpg

Новостроек в Калининграде много, остаётся выбрать район по душе. Фото: Алексей Шабунин

Документы и ожидание

Документы при подаче заявки на ипотеку стандартны:

 – паспорт;
– копия трудовой книжки;
– справка о доходах (2 НДФЛ или справка по форме банка для ипотеки);
– анкета.


«Когда пришла в банк, менеджер попросила заполнить анкету на себя и на мужа, – рассказывает Алина. – Его присутствие было необязательно. В эту же встречу определилось, кто будет заёмщиком и кто созаёмщиком. В банке сказали, что разницы нет, так как мы платим по совместным доходам. И, несмотря на то, что моя зарплата меньше, чем Сашина, меня без проблем сделали основным заёмщиком, раз уж присутствовала при подаче документов я».

Далее девушке сказали, что заявку рассмотрят и перезвонят. Обещали, что в течение недели. «За эту неделю мне звонили еще несколько раз. Уточняли, например, источник первоначального взноса. С деньгами нам большей частью помогли родители, в связи с чем возник другой интересный вопрос, который нам задавали: придётся ли нам отдавать деньги родителям? – рассказывает Алина - Ситуации ведь разные бывают, может, через пять лет мы захотим взять кредит, чтобы отдать долг родителям и нам станет сложно выплачивать ипотеку. Было понятно, что банк пытает обезопасить и себя и нас от возможных сложностей. Это радовало, но все равно мы переживали об итоговом решении». Еще им повезло: застройщик был аккредитован в Сбербанке, так что у банка была информация и о нём, и об объекте. Так что никаких дополнительных документов о самой квартире с ребят не спрашивали.

1392186607k0qr9(1).jpg

Покупать вещи в свою квартиру куда приятнее, чем в съёмную.

«Ваша заявка одобрена»

После того, как банк одобрил заявку, менеджер перезвонил Алине и спросил, какой будет первоначальный взнос и после этого сказал, на какую сумму банк готов дать ребятам кредит. Желаемый срок кредита Алина и Саша рассчитывали сами.

В сухих цифрах ситуация выглядит так:

Двухкомнатная квартира в 60 квадратных метров в девятиэтажке (новостройка) в Ленинградском районе Калининграда оценивается примерно в 2 650 000 руб.

Первоначальный взнос: около 1 000 000 руб.

Кредит у банка взят на: 1 650 000 руб.

Процентная ставка: 9,5%

Срок: 15 лет

«Мы хотели сэкономить и оставить деньги на ремонт, сделав первоначальный взнос меньше, но родители посоветовали сразу заплатить больше», – поделилась Алина.

Когда радость от одобрения заявки пройдёт, необходимо оформить договор долевого участия, с которым нужно прийти в банк. Ещё надо не забыть оформить страховку на жизнь и на имущество.

«Страховку оформляли на меня, как на основного заемщика. Так как мне всего 25 лет, на здоровье не жалуюсь, то страховка была небольшая – примерно 5 000 рублей на год. Жилье застраховали на 4 000 рублей – это рассчитывается от суммы кредита. Страховка на имущество оплачивается уже тогда, когда дом сдан, то есть когда уже оформлено право на собственность», – рассказала Алина.

Квартира в залоге у банка

Деньги на руки банк не даёт. Алина и Саша принесли в Сбербанк первоначальную сумму, и банк в тот же день перевёл общую сумму за квартиру застройщику, то есть, ребята сейчас должны только банку.

Молодым людям выдали два листа с графиком платежей на 15 лет. «Прошёл почти год с момента оформления ипотеки и в счёт основного долга у нас идёт всего 3 – 4 тысяч рублей, а оставшиеся 13 тысяч рублей идут на погашение процентов. Так делается всегда: банк подстраховывается, чтобы побыстрее получить свои проценты. А клиентам хочется наоборот, оплатить сначала основной долг. Есть несколько вариантов, как это сделать:  есть возможность вернуть часть суммы с оплаты процентов: налоговый вычет, который можно оформлять каждый год на протяжении 15 лет. «Еще мы планируем каждый месяц немного переплачивать сверх суммы нашего обязательного платежа. В этом случае вся переплата идет на погашение нашего основного долга и общая сумма кредита уменьшается.  Надеюсь, мы выплатим быстрее», – добавила Алина.

Досрочное погашение проводится без комиссий и неограниченное количество раз в месяц, для этого даже в банк идти не нужно, заявка оформляется через Сбербанк Онлайн.

«Ещё один важный момент – нужно было не забыть заплатить пошлину на оформление ипотеки, а также оформить договор долевого участия на меня и Сашу. Всё это лучше делать сразу в банке, тогда получится ещё немного сэкономить на процентах по кредиту. Вообще, в процессе оформления всех документов приходится оплачивать несколько пошлин государству. Это нужно иметь ввиду, когда планируешь свои траты», – поясняет Алина.

Пока ребята продолжают жить в съёмной квартире, так как в их новом – своём! – жилье идёт отделка, которую планируют завершить не раньше осени. Платить приходится за две квартиры сразу, но отсрочку платежа у банка ребята просить пока не собираются. «Мы все рассчитали вместе с менеджерами банка еще на этапе подачи документов, объём трат не стал для нас сюрпризом. Но, конечно, когда переедем в свою квартиру, станет легче», - рассказывает Алина.

09d24deea5b87ba69614a41089a8d2c7(1).jpg
Свой дом - своя мини-крепость.

Ипотека в цифрах

Алина (25 лет), Александр (29 года).

Суммарный доход в месяц: около 50 000 руб.

Ежемесячный платеж по ипотеке: чуть больше 17 000 руб.

Коммунальные платежи за новую квартиру: 1,5 - 2 тыс. руб.

Ежемесячный платеж за съёмную квартиру (на несколько месяцев, пока не закончится ремонт в новой): 10 000 руб.

Статистика выдачи ипотеки в Калининградской области за период с 2016 по 2017 год и за I квартал 2018 года (по данным ПАО Сбербанк)

Показатель

2017 (1-е полугодие)

2018 (1-е полугодие)

Объём выдачи жилищных кредитов, млн руб.

2 017

3 615

Количество выданных жилищных кредитов, шт

1 373

2 234


(с) ИА Русский Запад/Анна Михайлова