Как взять кредит наличными с минимальной переплатой

Каждый, кто решил взять кредит, хочет сделать это с минимальной переплатой. Разберем, как выбрать самое выгодное предложение.

Определите цель кредита

Первая ошибка — сразу хвататься за «обычный» потребительский заем на любые цели. Тут ставки самые высокие.

Зачем вам деньги?

• Купить технику или мебель

Присмотритесь к кредиту прямо в магазине, часто банки предлагают специальные условия для этого вида займов.

• На машину

Оформите автокредит. Целевые кредиты, как правило, выдают по сниженной ставке.

• Просто нужны наличные

Сравнивайте обычные потребительские кредиты в разных банках. Ищите, где ниже процент и меньше полная стоимость займа.

Выберите банк и посчитайте ПСК (полную стоимость кредита)

Выбирайте тот банк, который предлагает самый низкий процент, но с оговоркой.

Допустим, ставка по кредиту — 15%. Это лишь вершина айсберга, настоящая цена кредита — ПСК. В нее входит все:

• проценты;

• комиссии;

• страховка;

• платные услуги (СМС, «защита от мошенников» и т.д.).

Считайте, где выгоднее: низкая ставка с учетом ПСК — не всегда самое выгодное предложение.

Если вы — зарплатный клиент какого-либо банка, обратитесь в первую очередь туда. Для таких клиентов банки предлагают самые выгодные условия.

Если страховка обязательна, по возможности оплачивайте ее отдельно своими деньгами, не включайте в «тело» кредита, это снизит переплату. Ваша задача — внимательно читать договор и отказываться от ненужных опций.

Не штурмуйте все банки разом: чем больше заявок, тем меньше шансов на низкую ставку. Выберите для начала два — три подходящих (включая свой зарплатный) и подавайте по очереди. Если сможете подтвердить доход официально, ставка будет выгоднее.

Выберите срок кредита

Здесь все просто: чем меньше срок, тем меньше составит переплата. Но имейте в виду, что ежемесячный платеж «на короткой дистанции» выше. В случае с длинными кредитами процентная ставка ниже и платеж в месяц комфортнее, но суммарная переплата больше. Отталкивайтесь от своих возможностей и целей.

Если в планах досрочное погашение, обратите внимание, берет ли банк за это штраф.

Выберите правильный тип платежей

Это момент, который влияет на переплату. Есть две схемы:

• Аннуитетный платеж: вы платите каждый месяц одинаковую сумму. Удобно для бюджета, но в начале вы гасите в основном проценты.

• Дифференцированный платеж: сумма основного долга делится поровну на весь срок, но первое время платежи будут больше, так как они включают в себя еще и оплату процентов. Поскольку остаток долга уменьшается быстрее уже в первые месяцы, сумма начисляемых процентов постоянно снижается. Это приводит к меньшей общей переплате по сравнению с аннуитетным графиком.

Иногда банк предлагает снизить ставку, если вы привлечете поручителя или оформите в залог машину или недвижимость. Если сумма кредита небольшая, хорошо взвесьте, стоит ли соглашаться. Возможно, в другом банке вам предложат условия лучше.