НеСТАНДАРТное решение: крупнейший федеральный банк находится под угрозой закрытия

"Русский стандарт" в настоящий момент находится в сложном положении, впрочем, как и все игроки рынка розничного кредитования. За первое полугодие 2014 года убыток банка вырос в 6,9 раза - до 4,758 млрд. рублей. По сравнению с суммой в первом полугодии 2013 года разница огромная - тогда убытки банка составили лишь 690 млн. рублей.

Такие рекордные потери связаны в первую очередь с тем, что банку пришлось пойти на создание резервов, причем если на них ушло 24,4 млрд. рублей, то этот показатель нивелируется безнадежными кредитами на 19,6 млрд., которые пришлось списать с баланса.

Стоит отметить, отчеты "Русского стандарта" по международным стандартам финансовой отчетности оказались едва ли не худшими, чем у остальных игроков, специализирующихся на работе в сегменте потребительского кредитования. Мало того, что банк отметился полным отсутствием роста кредитного портфеля во всех продуктовых сегментах, в то же время он допустил его снижение до 215,1 млрд. рублей.

Аналитики указывают на возможные потери по ссудам из-за ухудшения их качества. Если даже в приоритетном для банка сегменте кредитных карт сокращение составило 3,3% - до 174,5 млрд. рублей, то проседание кредитов наличными произошло на 25% - до 46,8 млрд. рублей, и потребительских кредитов на 33% - до 18,4 млрд, а также кредитов юрлицам (на 42% - до 7,7 млрд). При этом доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, за полгода выросла с 10,4 до 13% портфеля, а стоимость риска (ожидание потерь по кредитному портфелю) — с 11,4 до 17,2%.

Из каких источников банк планирует получить капитал, пока не решено, однако взгляды будут направлены в первую очередь на Рустама Тарико, главного акционера. В прошлом Тарико уже спасал банк, а именно - в 2009, когда он в разгар кризиса предоставил банку 5 млрд. рублей в рамках общей программы с ВЭБ. Что интересно, банк может позволить себе снижение капитала еще на 20%, убыток еще на 5 млрд. рублей и ухудшение кредитного портфеля еще на 3-4%.

Однако в пресс-службе банка заявили: "В случае необходимости акционер банка готов оказать необходимую поддержку. <...> По итогам года банк ожидает получить положительный финансовый результат в первую очередь за счет эффекта от более консервативной стратегии новых выдач".

По сути, это уже выразилось в том, что еще в апреле 2013 года "Русский стандарт" начал все чаще блокировать карты своим клиентам, не объясняя причин либо ссылаясь на компрометацию пластика. Под удар попадали держатели и классических, и золотых, а также платиновых карточек.

Достаточность капитала первого уровня, то есть меры финансовой устойчивости банка с точки зрения регулятора, составляет 7,8%, притом что за голову хвататься надо, когда показатель достигнет минимума, а это 4%. И все же эта наиболее стабильная по стоимости часть собственных средств, которая практически в любой момент может быть направлена на покрытие любых потерь, у "Русского стандарта" объективно меньше, нежели у остальных банков.

Сворачивание кредитного портфеля в какой-то мере поддержит потребность в капитале на уровне, и в то же время пока непонятно, откуда именно банк собирается получать капитал. Тем более что аналитики указывают, что время для привлечения инвестора неблагоприятно, будет рассматриваться как крайняя мера.

Всего за период с 1991 по 2014 год в Калининградской области закрылись 24 кредитных организации. Много это или мало? А это как посмотреть. К примеру, за тот же промежуток времени в целом по России прекратили деятельность по тем или иным причинам 2 282 банка (по данным сайта www.banki.ru). Естественно, абсолютное большинство из них закрывалось в Москве.

Однако если мы внимательно посмотрим на причины, по которым банки прекратили свое существование, а в списке представлены кредитные организации, закрытые вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России, то обнаружатся интересные закономерности.

В течение 90-х гг. формулировка основания для отзыва лицензии обычно звучала так: "Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неудовлетворительным финансовым положением, неисполнением обязательств перед вкладчиками и кредиторами, предписаний Центрального Банка Российской Федерации".

Однако затем, с наступлением 2000-х гг., среди оснований для закрытия появляются новые, соответствующие духу времени, а именно: "Неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей".

Вместе с тем банки поголовно "не обеспечивали своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов; при этом кредитная организация представляла в Банк России существенно недостоверную отчетность, скрывающую основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства); руководители и акционеры банка не предприняли необходимые для восстановления его финансового положения меры и не устранили основания, обязывающие Банк России отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций".

Как говорится, из песни слов не выкинешь. Портрет людей, встававших у руля таких недобросовестных организаций, явно написан в темных тонах. А банк "Неман", в 2008 году располагавшийся в одноименном муниципалитете Калининградской области, и вовсе отличился нарушением Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". КБ "Неман" допускал нарушения законодательства и нормативных актов Банка России о противодействии отмыванию преступных доходов, в том числе несвоевременно направлял в Федеральную службу по финансовому мониторингу сообщения по операциям, подлежащим обязательному контролю, не осуществлял в установленном порядке идентификацию своих клиентов. Банк был вовлечен в проведение сомнительных операций и не выполнял обязательные к исполнению предписания Банка России.

Новейшая тенденция представлять в Банк России недостоверную отчетность и невозможность, а скорее - нежелание, обеспечить своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов отличают случаи закрытия банков в новейшее время. И уже привычными стали заявления, что руководство банков не в состоянии восстановить финансовое положение банка. После этого Банку России ничего не остается делать, кроме как отзывать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Из таких громких дел последних лет, можно выделить случаи с АБ "СНБ" и ОАО "Акционерный коммерческий банк "Инвестбанк". Так, Банку России и государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" пришлось отказаться от предупреждения банкротства, так как оценка финансового положения "СНБ" показала отсутствие экономических возможностей к государственному участию в предупреждении банкротства. И, естественно, руководство банковской организации никаких мер предупреждения не предпринимало.

Однако скандал с отзывом лицензии у Инвестбанка переплюнул остальные по размаху и масштабу. Еще в конце 2013 года эта кредитная организация входила в сотню крупнейших банков страны. РИА "Рейтинг" оценивало активы банка в 75,6 млрд. рублей, а объемы вкладов населения составляли около 40 млрд. рублей. Однако руководство банка допустило полную утрату его собственного ккапитала, при этом вскрылось, что банковские "шишки", вопреки требованию надзорного органа, не создали необходимых резервов на возможные потери.

А ведь пострадало не только около сорока тысяч вкладчиков, испарились средства областного и муниципальных бюджетов, а также деньги около 4 100 юридических лиц.

© Денис Зайцев-Болотников, специально для Русского Запада