За год стоимость ОСАГО увеличилась почти в 2 раза. Что ждёт автолюбителей в ближайшее время

Управление автомобилем без полиса ОСАГО в наши дни — нонсенс. Отсутствие такового расценивается как нарушение Правил дорожного движения (ПДД) и Административного кодекса РФ. В России «автогражданка» появилась в 2003 году, а ее тарифы строго регулируются законом об ОСАГО.

Почему полис подорожал

Если раньше в Калининграде полис ОСАГО стоил в среднем 3 500 рублей, то сегодня базовый тариф - 5 940 рублей. К нему ещё добавляются коэффициенты, зависящие от региона и населённого пункта, количества водителей, возраста и стажа водителя, мощности двигателя и безаварийного вождения («бонус-малус»). Например, если вам 30 лет, стаж вождения - 10 лет, мощность двигателя транспортного средства 127 л. с., автомобиль никогда не попадал в аварию, а управлять авто может любой, имеющий права, то полис обойдётся вам в 9 729 рублей. С чем связано такое поднятие цен?

Согласно новым правилам, стоимость ОСАГО подняли для всех водителей более чем на 40%. Но при этом есть специальный «тарифный коридор», благодаря которому страховщики имеют возможность поднимать или занижать цены в зависимости от условий страховки. Это было сделано для создания конкуренции на страховом рынке. Если раньше цена варьировалась в пределах 5%, то сейчас процентные колебания увеличены до 20.

Последнее увеличение тарифа связано и с ростом покрытия риска по жизни и здоровью до 500 000 рублей. Эти выплаты куда более сложные и долгие, чем по имуществу. Пострадавший в ДТП человек сначала лечится – проходит месяц-два, полгода. Потом выходит из больницы со справкой, в которой чётко написано, какие именно травмы и какой степени тяжести он получил. Затем пострадавший идёт к страховщику и получает выплаты. В документах прописано, за какую травму какая компенсация полагается. И компенсировать эти убытки страховщик может спустя даже несколько лет, в отличие от выплаты по имуществу, где срок исковой давности составляет три года, человек может потребовать компенсации за вред здоровью вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента ДТП – год, семь, десять лет. Главное, чтобы у пострадавшего были документальные подтверждения этого ущерба. В частности, нужна справка от ГИБДД - сотрудники, когда есть урон жизни или здоровью, обязаны выезжать на место происшествия. За 2014 год в Калининградской области произошло 1 240 ДТП, участники которых получили вред жизни или здоровью, из них 163 погибших.

Цены по ОСАГО диктует государство. По данным Центробанка, в текущем году повышения тарифа больше не будет. По закону мегарегулятор может менять их раз в год.

Остерегайтесь мошенников

По экспертным оценкам, из 100 полисов два - фальшивые. Мошенники, продавая подделки, говорят: сейчас полиция нечасто проверяет, настоящий это полис или нет. Водитель может подумать: «Когда начнут проверять по-настоящему, тогда и куплю нормальный полис». Но тогда будет уже поздно. В новом полисе скидок на безаварийное вождение точно не будет, потому что не будет страховой истории. Игра свеч не стоит: выиграть две тысячи рублей в год один раз, ходить под возможностью штрафа, с угрозой самостоятельного возмещения ущерба при ДТП, потерять скидку (а у многих это 40-50%) - это очень плохая экономия.

Сейчас с ГИБДД обсуждается возможность проверки полиса ОСАГО на автомобиль камерами, фиксирующими нарушения ПДД. Системы, куда передается информация с камер, могут не только проверять, находится ли, к примеру, машина в угоне, не нарушен ли скоростной режим и т. д., технически могут проверять и наличие полиса ОСАГО.

В принципе, можно самостоятельно проверить, настоящий ли куплен полис. Первое: если полис в разы дешевле, чем аналоги на рынке, то это однозначно - подделка. Второе: по номеру полиса можно проверить его подлинность на сайте РСА (Российский союз автостраховщиков) - такая опция уже давно существует и пользуется популярностью у страхователей. Нередко продавцы липовых полисов сами предупреждают, что их товар – фальшивка. О последствиях они умалчивают.

Избавляемся от навязывания страховых агентов

Продажа полиса ОСАГО – это «точка соприкосновения» с клиентом, возможность для страховщика предложить и другие свои услуги. Это стандартная практика для любого продавца – предложить клиенту приобрести что-то еще, будь-то заказ чая в кафе или приобретение автомобиля.

Причина стремления агентов заключить не только договор ОСАГО, но и по иному виду страхования лежит не только в маркетинговой, но и в экономической плоскости. Раньше агенты получали свои условные 500 рублей с каждого полиса ОСАГО стоимостью пять тысяч рублей. При массовом потоке это могло составить неплохой доход, и особой нужды рассказывать о других видах страхования у них не было. После того, как убыточность ОСАГО подскочила, комиссия агентов была снижена с 10 вплоть до 0,1%. Быстро вспомнили, что есть и другие виды страхования. Число «кросс-продаж», когда при продаже одного вида услуг предлагают и другие, резко выросло.

В «кросс-продажах» самих по себе нет ничего плохого. Однако бывают случаи, когда приобретение полиса ОСАГО возможно только при покупке необязательных страховок. С такими случаями борется РСА, стараясь пресекать такую практику. В выпущенных в июле «Правилах профессиональной деятельности» отдельным пунктом говорится о том, что страховщики не имеют права ничего навязывать при продаже полисов ОСАГО.

Сейчас обсуждается вопрос о некотором «периоде охлаждения» для добровольных видов страхования при заключении полиса ОСАГО, когда, все же приобретя допстраховку при покупке полиса ОСАГО, человек может отказаться от неё, решив, что она ему не нужна. Обсуждается срок в 5 дней. Так что проблема навязывания может перестать быть актуальной.

Навязывание дополнительных услуг должно исчезнуть благодаря еще одному нововведению — электронному полису.

Не выходя из дома

Электронный полис ОСАГО – это альтернатива привычной всем бумажной версии полиса. Внедрение этой системы позволяет решить сразу несколько проблем: удалённости офисов продаж в небольших населённых пунктах, оперативности и простоты оформления, навязывания дополнительных услуг.

На данный момент продано уже более 7 тысяч электронных полисов по России, к системе подключились 24 компании, из них продажи ведутся двенадцатью компаниями. В ближайшее время ожидается рост числа страховщиков, продающих е-полисы.

Пока еще страхователи до конца не понимают, что такое е-полис, как он работает. На самом деле это такой же доступный и надёжный инструмент, как покупка авиабилетов онлайн. В ПДД написано, что страхователь обязан иметь с собой полис ОСАГО – при этом там не указано, в какой именно форме он должен быть, полис на бланке или в виде распечатки е-полиса. Поэтому, если у вас оформлен е-полис, при себе надо иметь распечатанный полис.

Как получить максимальную скидку

Стоимость ОСАГО напрямую зависит от коэффициента «бонус-малус» (КБМ), от класса которого устанавливается скидка автовладельца.

Согласно Правилам профессиональной деятельности страховщик должен объяснить клиенту его право на получение скидки (КБМ). В настоящее время класс КБМ определяется на основании данных РСА, поэтому ошибка применения КБМ по вине страховщика исключена практически полностью. В основном жалобы поступают по двух- трехлетним и более данным. Это говорит о том, что раньше автовладельцы не обращали внимания на размер скидки -  соответственно, и не проверяли, насколько достоверная и актуальная информация о них содержится в РСА. Сейчас же страхователи больше беспокоятся о размере скидки, так как стоимость полиса выросла, и, обнаружив несоответствие, начинают поднимать страховую историю. Когда выясняется, что данные действительно неактуальны, РСА обращается к страховщикам с просьбой обновить информацию, чтобы страхователь мог рассчитывать на положенную ему скидку.

Своевременное информирование страховщика о необходимости внесения изменений в полис позволяет минимизировать риски возникновения проблем с сохранением класса КБМ.

Порядок расчёта КБМ допускает ситуации, при возникновении которых класс КБМ водителя может существенно отличаться в полисах, заключенных на разные даты. По основным данным человек может быть законопослушным, дисциплинированным водителем. При этом страхователи, в чьи полисы всё тот же водитель мог быть вписан, могли не знать, что у водителя были какие-то изменения (права, фамилия и т. п.), и автоматически пролонгируют полисы. И КБМ теряется. Получается, что по основному договору у водителя – хорошая, безаварийная страховая история с коэффициентом 0,6, а по другому полису, сына или отца, к примеру, – страховая история новая, т. е. КБМ – 1. Так как класс КБМ определяется на основании последнего окончившегося полиса ОСАГО, не всегда таким является полис с лучшим классом КБМ.

Если, по мнению страхователя (водителя), класс КБМ в договоре присвоен водителю несправедливо и не соответствует его истории страхования, страхователю следует обратиться к страховщику по тому полису ОСАГО, на основании которого АИС РСА присваивает водителю класс КБМ в новом полисе.

Сейчас в РСА разработаны предложения по совершенствованию порядка расчёта КБМ, что позволит сделать его более простым и понятным для страхователя.

Если не хватает компенсации на ремонт

Страхователи сетуют, что средств, рассчитанных по ЕМ (Единой методике), не хватает на компенсацию стоимости восстановительного ремонта. На самом деле их и не должно хватать полностью. Страхователи часто забывают о том, что в урегулировании убытка по ОСАГО заложен износ в случае, если происходит смена запасной части. Это первое.

Второе. К сожалению, на сегодняшний день ряд экспертов, подающих документы на аттестацию, утверждают, что намерены проводить расчеты по Единой методике. Но в дальнейшем нередко этого не происходит. Хотя по закону оценку стоимости восстановительного ремонта можно проводить только по единой методике и по данным справочника.

Третья причина того, что «не хватает». Единая методика рассчитана на средние нормативы и средние же показатели. С ремонтом авто и заменой запчастей то же самое, что и с покупкой булки хлеба: её можно купить за 200 рублей в дорогом магазине, а можно в 10 раз дешевле в супермаркете. При этом есть средняя цена за булку хлеба, за которую вполне можно этот хлеб купить. Для получения средней стоимости запасной части берутся 7-9 прайс-листов (производителей, интернет-магазинов, крупных оптовых и розничных операторов и т. п.), и на основе этих данных определяется средняя стоимость. Раньше цены интернет-магазинов были ниже цен производителей. Когда же произошёл скачок валютного курса, получилось, что оптовики имеют более высокие цены, чем розничные операторы (у которых могут быть складские запасы). Вот такая парадоксальная ситуация происходит в периоды высокой волатильности курса рубля.

Если не брать технические ошибки, с высокой долей вероятности можно говорить, что справочники – актуальны. Это как с любыми другими товарами, если нужно что-то купить, люди, как правило, сравнивают цены, а не покупают что-то в первом попавшемся магазине (где цена может быть выше в разы, чем в других местах).

80 процентов всех жалоб, касающихся единой методики, заключаются в том, что  цены справочников не соответствуют ценам официального дилера. Но за страховыми компаниями не закреплена обязанность оплачивать ремонт по ОСАГО именно у официального дилера. Компенсируется некая сумма, которой точно достаточно будет для того, чтобы отремонтироваться на «усреднённом» сервисе. Если нужно больше – вероятно, поможет КАСКО.

Эпилог

Одним из самых распространенных вопросов автовладельцев остается выбор страховщика. Ведь всё и у всех практически одинаково.

Несмотря на увеличение тарифов, клиентов у страховых компаний меньше не стало. Согласно рейтингу Агентства страховых новостей, сегодня в Калининградской области на рынке ОСАГО осуществляют свою деятельность более 20 компаний. Лидеры рынка - РОСГОССТРАХ, ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ, ВСК, РЕСО-ГАРАНТИЯ, СОГАЗ.

Какой же страховщик лучше? Тот, который надёжнее, который при наступлении страхового случая будет в состоянии в кратчайшие сроки произвести выплату. В каждой компании сейчас есть служба безопасности, которая занимается участившимися случаями мошенничества. Тесное взаимодействие с правоохранительными органами помогает максимально эффективно решать вопросы по защите бизнеса.

ОСАГО платит не всегда

Сразу две страховые компании оказались вовлечёнными в урегулирование материального ущерба из-за ДТП, случившегося 1 декабря 2014 года на дороге Калининград – Романово с участием автомобилей марки «Мицубиси» и «П.». Согласно данным официального сайта Калининградского областного суда, стоимость полного ремонта, установленная экспертным заключением, составила 178 213 рублей.

На тот момент согласно действовавшему закону предельная сумма возмещения материального вреда по договорам ОСАГО, заключённым до 1 октября 2014 года, составляла 120 000 рублей. Гражданская ответственность водителя А. Е. К., управлявшего автомобилем «Мицубиси», была застрахована в ООО СК «ОРАНТА». Виновной в ДТП была признана водитель другого автомобиля – И. А. Р. У неё был полис ОСАГО от ОАО ГСК «Югория».

Кузнецов обратился 11 декабря 2014 года в ООО СК «ОРАНТА» с заявлением об урегулировании страхового случая в порядке прямого урегулирования убытка, который предполагает выплату страхового возмещения в той компании, в которой застрахован сам заявитель.

СК «ОРАНТА», признав факт страхового случая, не выплатила страхового возмещения. Кузнецов направил в СК «ОРАНТА» претензию 19 января 2015 года. Претензия была проигнорирована. Кузнецов обратился в Московский районный суд г. Калининграда.

В процессе рассмотрения было установлено, что ещё 5 декабря 2013 года И. А. Р. заключила договор добровольного комплексного страхования своего автомобиля с ООО СК «Цюрих», которое сейчас называется ООО «Зетта Страхование». Согласно договору подлежала страховому покрытию также гражданская ответственность водителя. Этот договор заканчивал своё действие за 4 дня до случившегося ДТП.

120 000 рублей должно было выплатить ООО СК «ОРАНТА» - согласно полису ОСАГО, приобретённому у компании А. Е. Кузнецовым. А сумму, превышающую этот размер, согласно закону должна была выплатить водитель автомобиля, виновная в ДТП. Но поскольку она застраховала свою ответственность полисом ДСАГО (добровольное страхование), то в части превышения ответственность была возложена судом на ООО «Зетта Страхование».

В процессе рассмотрения ООО «Зетта Страхование» 5 мая 2015 года выплатило 58 213 рублей в пользу А. Е. Кузнецова добровольно.

19 мая 2015 года Московский районный суд г. Калининграда взыскал с ООО СК «ОРАНТА» страховую выплату - 120 000 рублей, неустойку по закону «Об ОСАГО» (половина суммы) - 60 000 рублей, а также по закону «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и штраф (половина суммы) - 60 000 рублей.

Помимо этого, с ООО СК «Оранта» были взысканы судебные расходы - 7 035 рублей, с ООО «Зетта Страхование» - 5 411,39 рубля.

9 сентября 2015 года Калининградский областной суд оставил в силе решение нижестоящего суда.